文/王颖

 

我想和很多人一样，第一次知道格莱珉银行，还是因为其2006年获得诺贝尔和平奖。也是从那时候起，自己才知道microfinance。当时我就被microfinance巨大的杠杆作用所震撼，这才是真正的授之以渔啊！但我知道idea is always cheap without determination and execution。 早就萌生要去实地探访的念头，很高兴，如今，终于圆满完成。

 

Grameen Bank的雏形早在七几年就有了, Professor Yunus带着对孟加拉的使命感从美国回到Chittagong （仅次于Dhaka，孟加拉的第二大城市）教书，在此期间他就开始了对microfinance的探索。当初他的想法很简单，为什么普通的商业银行只借钱给bankable people（即已具有一定资产的人），帮助这些人更富，而那些没有上线的人怎么办，穷人更穷。他自己自掏腰包，先在小范围内对穷人借钱，取得成功后，逐渐说服政府，取得政策上财力上的支持。就这么一步步的，到了今天，Grammen Bank成了孟加拉最大的银行(就借贷人数来讲)，基本已覆盖孟加拉所有的农村，现在他们更大的使命，是使Grameen Bank model成功复制到世界其他地区。

 

Headquarters of Grameen Bank, Dhaka

 

Meeting with Professor Yunus, along with interns and visitors all over the world

 

想到microfinance,很多人最大的担心来自对穷人的不信任，怎么能保障还款率。我也是带着这个疑问，来到了格莱珉。知道真相，才不得不佩服，这种成功绝非偶然。对于microfinance,借钱给穷人只是最简单的表象，其真正要做的是改变穷人的价值观，再给他们物质上的帮助，从而从根本上改善其生活。可以通过以下四点让大家对格莱珉的成功更有概念。

 

一 Mindset

穷人本身没什么钱，更别提什么理财观，人生观了。对于银行和借贷，他们也不一定熟悉。一开始，格莱珉都是主动到农村一家家跟他们讲他们为什么穷，但如何通过小额信贷解决他们的问题的。同时，格莱珉要求所有的借款人都必须在格莱珉同时存钱，培养这些穷人积累财富的能力。格莱珉会给借款人很多培训和支持，增强其自信。值得注意的是，多于90％的借贷人为女性，为什么呢？虽然孟加拉是个穆斯林国家，男女社会地位差异很大，男子是家里经济的主要来源，但女性，尤其是农村女性，也多为家里的劳动力，比如女子在家里缝纫养牛，男子拿出去卖等等，女子参与家庭劳作，但并不与钱打交道。格莱珉认为向女子借钱，更有力于调动一家人的劳作，同时也帮助改善女子在家庭中的地位。当然借款人并不仅限女子，只是刚开始时，主要鼓励女子借贷。想想七八十年代的孟加拉（现在的孟加拉农村感觉是中国一个三四线的农村，更别说当时了），这是多么大胆的想法啊！事实证明这是十分有效可行的。

 

二 Unity

这条是保证还款率的关键。It’s a bank based on trust, rather than collateral. 要想成为借款人，每个人必须在一个至少五人的组(Group)里面，这个五人组成员一定要彼此互相熟悉，最好是邻居，组员不能来自同一个家庭，且五人一定要是同性别。若干个组，通常是五至十个组组成一个Center，每个Center有个Center Leader（来自于组里）, 每周固定时间都要开Center Meeting，大家一起讨论有没有新的借钱计划，为什么借等，Center Manager（来自于格莱珉）也会在这个例会上收取还款。这种组和中心的形式让每个借款人有集体感，他们之间互相认识，无形中对其形成压力，不会有人当着熟人面不还钱的，而且就算因为一些原因（比如借钱买的牛，突然得病死了，所以没办法靠着牛挣钱，不能定时还installment，这时通常一个组或者一个center的人也会帮他）。而且因为大家互相认识，这也让银行在决定借钱时更清楚借款人的能力和其借钱用途。

这就是每周一次的Center Meeting, 这些孟加拉妇女五个一组，正在开会。旁为印度探访者。

 

这是在Center Meeting上借款人正在还installment,这名男子是Grameen的Center Manager

 

三 Material

也就是钱。穷人有技术（织布，种地，木材…)，在用组这种方式，并且教育培训过后，就需要实打实地借钱了。Simple interest rate 20% per year, 通常借款期是一两年，每周还installment。起初我以为这个interest rate 高，但这真的是feasible的。当然，也会有人还不起钱，这时他们就进入另一个track，减少其installment，放慢其还钱的时间，再不行，也只能按坏帐处理了。但总体来说，坏帐百分比一直保持在个位数。

 

四 Next Generation

随着Grameen的发展，孟加拉经济的发展，其借款人也逐渐富裕起来，这时除了Basic Loan (就是借给穷人做生意的），Grameen就开始借给穷人Housing Loan和 Education Loan。 千万不要以为是城市里的那种按揭，这些穷人都是自己借钱盖房子的（房子分成几种类型，最简单的，只是有一个可遮挡的篷子而已，最复杂的不过是普通的小平房）。而Education Loan, 主要是给成绩好的人读研究生的，通常要得等这个学生毕业工作后才能还钱。Grameen Bank每一步都从穷人的需要考虑，把自己的所提供的借贷产品逐渐完善，这点令人佩服。

这家人就是Grammen Bank的受益者，中间那个蓝衣服的女人已经是26个人的老板，有家自己的木材家具厂。

这个就是其木材加工厂和其员工

 

这种就是一个普通的房子，有些村民就是靠Housing Loan,才住上的

 

此次Grameen之旅，除了对Grameen Model有了更多的了解，也深深被孟加拉人民的淳朴热情所打动。去之前，还担心安全什么的，但去之后才发现所有的恐惧都来自于陌生和不信任。虽然每到一处，尤其是农村，都会引起围观，但是那是善意淳朴的。时不时，也会有路人同你Say Hello。一个朋友在路边摊买奶茶时，一个孟加拉人帮着付了钱，说道, “You are Bangladesh guest, I should pay for you”。当然也不乏因为是外国人，买东西坐车疯狂被宰的事情。他们的发展状况和对待外国人的那种好奇的态度让我想起了90年代初的中国。想当时，如果在街上见到一个白人，那叫个激动，非得左看看右瞅瞅的。如果那时听说有谁出国，那叫个羡慕嫉妒恨。世界大同，我记得在去一个Center Meeting时，一个孟加拉女人见到我们来，说道，现在有越来越多的外国人来到孟加拉，来到我们农村（当然多半都是为Grameen而来），我们也希望有一天我们可以去外国看看。我随口就接了了句“Welcome to China”。后来我们的Translator自己评论道，就算他们自己这辈子不能实现出国这个梦想，但能从温饱不足，到拥有这个梦想已经是个飞越了，相信他们的孩子们会实现的。因为自己走过太多所谓好的地方，发现世界不过如此，但当听到他们这个梦想时，还是很感动。即使也许他们有天会发现世界并不如想象中美好，但能拥有这个走出去的梦想，本身就值得动容。

这些孩子们，现在见到我一个个跟过节一样兴奋且害羞，相信他们长大后，会走出去，看到更大的世界的。希望到时候他们还能记得曾经见到过有个比他们白好多的外国姐姐。

 

在临走之前，跟Grameen Bank各种人告别，只记得最后一句话，”Hopefully you could do something for the poor in the future”, 但我知道贫穷是个永远解决不了的问题，what matters me the most is not poverty itself, instead, is the human efforts to make our world a better place to live, a place is so good that we would like to dream of every night. Professor Yunus and his bank have set a perfect example.

同Grameen Bank的instructors

 

此次旅行，充满了感动和感恩。

 

It is not a journey which changes my life, but one reinforces my determination to help others in a sustainable way, to explore and find the most fundamental values among all human beings, and to make those most adorable natures to be fulfilled to the greatest extent.